Mes chères impertinentes, chers impertinents,
C’est un article d’Auto Info source ici qui intitulé “Vers la fin de l’âge d’or de la LOA dans l’automobile ?” et qui revient sur… une nouvelle directive européenne, toujours partant d’un bon sentiment. Il y a toujours une bonne raison, et cette directive, l’une des multiples de l’année qui vient à peine de commencer promet de rebattre les cartes de la LOA.
“Plébiscitée par les constructeurs, la location avec option d’achat est rattrapée par la réglementation européenne. Conformément à la directive sur les crédits à la consommation, elle devra dorénavant afficher un taux annuel effectif global (TAEG) et respecter le taux d’usure. Une évolution majeure pour les professionnels.
La location avec option d’achat est devenue la madeleine de Proust des constructeurs, à commencer par le groupe Stellantis. Elle représente désormais près de 85 % des financements de véhicules neufs. La formule est vouée à s’étendre vers le VO pour les modèles dont la chaîne de TVA n’a pas été rompue.”
Et oui, les gens ne le savent pas, mais quand on regarde le taux d’intérêt actuel sur un leasing, mieux vaut évidemment prendre un crédit classique.
Le plus économique reste encore l’achat “cash”, encore faut-il avoir mis de côté et pouvoir le faire.
Car la LOA n’est jamais une bonne affaire.
Vous ne possèderez rien et vous serez heureux, mais également fauché.
“Face à la hausse des prix des voitures imposée par le passage à l’électrique, la solution présente en effet l’avantage de préserver un coût mensuel plus compétitif pour les acheteurs, en apparence du moins.”
Vous connaissez les limites de ce système.
La voiture doit être impeccable quand on la rend, sinon vous avez des pénalités.
Le kilométrage fixé à l’avance doit être respecté, sinon vous avez des pénalités.
La durée initiale d’engagement doit être respectée, sinon… vous avez des pénalités.
Enfin, cela peut avoir le mérite de vous proposer un loyer mensuel qui peut sembler relativement “bas”, mais uniquement si votre kilométrage est faible. Gros rouleurs… s’abstenirv!
Mais peu de gens connaissaient cette histoire de taux.
Le TAEG appliqué à la LOA
“La success-story pourrait toutefois se gripper. La directive adoptée par le Conseil européen le 12 octobre dernier va imposer aux captives des constructeurs et aux financières de mentionner le coût total du crédit dans les conditions générales et particulières encadrant la location avec option d’achat (LOA).
Le taux annuel effectif global (TAEG), comprend le taux d’intérêt, les frais de dossier, les coûts d’assurance et de garanties obligatoires, mais aussi les frais payés ou dus à des intermédiaires. Une telle transparence permettra de comparer les offres et de faire un choix éclairé pour l’acheteur. Sa mise en place dans l’automobile apparaît toutefois subtile. Au-delà du financement du véhicule, la LOA s’accompagne en effet de services additionnels comme l’entretien et la garantie.”
Car, oui, le leasing et la LOA, ne sont pas une location classique, ce sont des crédits !
C’est un mode de financement à part entière.
En émettant cette directive, l’Europe n’est pas méchante pour les consommateurs, au contraire, ils vont mieux voir à quel point ils se font “tarter” financièrement par les constructeurs dont les filiales financières gagnent souvent plus d’argent que …. la construction de voiture elle-même.
Une menace pour le marché automobile
“Les opérateurs vont également devoir respecter le taux maximal de crédit, ou « taux d’usure », une spécificité franco-française. Le seuil est déterminé chaque mois par la Banque de France, en fonction du type de crédit. Il est actuellement de 7,35 % pour les crédits à la consommation d’un montant supérieur à 6 000 euros.
Pour les consommateurs, l’évolution réglementaire pourrait signifier des coûts de financement plus élevés, rendant la LOA moins séduisante. Certains ménages pourraient se voir également refuser ce mode de financement puisqu’il sera soumis aux mêmes règles d’endettement que les crédits classiques.
Alors que le crédit classique pâtit déjà d’un manque de compétitivité suite à la hausse des taux d’intérêt, la transposition de la loi en France attendue à l’horizon 2026 fait peser une réelle menace sur le marché automobile.”
Alors comme souvent avec les normes, les règles, les lois, il y a toujours une bonne raison, cela peut partir d’un bon sentiment (protéger les consommateurs), mais cela se termine presque toujours en créant des effets de bord diront nous pudiquement ou des problèmes pour être plus directs qui n’avaient pas été anticipés.
L’industrie automobile européenne va déjà mal.
Entre hausse des taxes, transition et électrification du parc, baisse des bonus (et suppression en Allemagne) ou encore concurrence chinoise, c’est tout le secteur qui souffre.
Au bout du compte vous ne roulerez plus… et vous ne serez pas heureux, car il n’y a pas, pour le moment, d’alternatives.
Il est déjà trop tard, mais tout n’est pas perdu.
Préparez-vous !
Charles SANNAT
« Insolentiae » signifie « impertinence » en latin
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« À vouloir étouffer les révolutions pacifiques, on rend inévitables les révolutions violentes » (JFK)
« Ceci est un article ‘presslib’, c’est-à-dire libre de reproduction en tout ou en partie à condition que le présent alinéa soit reproduit à sa suite. Insolentiae.com est le site sur lequel Charles Sannat s’exprime quotidiennement et livre un décryptage impertinent et sans concession de l’actualité économique. Merci de visiter mon site. Vous pouvez vous abonner gratuitement à la lettre d’information quotidienne sur www.insolentiae.com. »
Bonjour Charles, la misère est un marché prospère.
Mais personne n’est obligé de céder à ce type d’achat. Pour l’automobile, ce produit peut durer très longtemps si bien entretenu
Ma 306 HDI de 400000 kms défie le temps.
Mais ce n’est pas très valorisant pour mon image, ceci dit je n’ai pas de problème avec… 😉
La direction de Mercedes a annoncé cette semaine que dorénavant ils privilégieront les véhicules thermiques.
Pour nous “protéger”, le crédit sera encore plus cher. Notons que les voitures électriques souffrent de l’absence de clients pour les véhicules d’occasions. Hertz a abandonné les VE justement à cause de cela. En fait, il faudrait vendre le VE au locataire à la fin de la période. Mais, pour cela il faudrait que le solde soit faible … donc que le locataire ait payé un max durant sa location : CQDF
Je confirme Charles c’est une arnaque, une de plus, on est plus à ça près.
Notre beau fils vient de se débarrasser de son vehicule électrique à la fin de son leasing, il était toujours angoissé quand il le sortait et qu’il soit endommagé, du coup il avait très peu de kms.
Il s’est acheté un SUV d’occasion avec peu de kilométrage et payé cash.
Il a eu de la chance son LOA ne lui a pas coûté cher c’était au début et pour appâter le client les conditions étaient intéressantes.
Il se sent libre de toutes contraintes.
Je rajoute aussi qu’ils font tout pour que le véhicule n’ait pas trop de kms pour la revente, cela leur permet de pigeonner un autre.
Allelujah !
J’en avais marre de voir des SUV tous neufs partout.
C’est pas la conso qui me dérange mais j’ai l’impression de voir des camions autour de moi.
Et je ne comprends pas comment font les gens pour rouler dans des trucs neufs alors que je fais soi disant parti des 10% les plus riches, je suis un rat (Charles, je n’ai même pas acheté votre abonnement), et je n’ai pas les moyens de lacher la moitié du prix des voitures que je croise.
Ca permettra de mettre un frein à l’illusion de richesse.
En espérant que les gens reviennent à des voitures à la hauteur de leurs finances, et je pourrais enfin me la péter au volant de ma Golf 5 (sunglass) au milieu de la plebe en Dacia (c’est une blague Charles ^_^ )
Vous méconnaissez ou vous méprisez la différence juridique de statut d’utilisateur découlant des modes de financement.
Avec un financement classique, vous êtes propriétaire (endetté) du véhicule qui peut être saisi en cas de défaillance financière personnelle.
Avec une LOA, c’est l’organismet de financement qui est propriétaire et vous avez l’usufruit du véhicule tant que vous payez les loyers jusqu’au terme convenu ou anticipé du contrat.
Acheter un cheval ou rester chez soi et vivre en circuit ultra court (voisins).
“Goods, Gold, Gun.”
Permettez moi de relativiser votre propos, j’en suis à ma 16 ème voiture, retraité aujourd’hui , je roule beaucoup moins. il y a 5 ans j’ai contracté un LOA pour une durée de 5 ans , un duster GO, pour une utilisation de 18000km /an. Le coût mensuel d’amortissement restait très correct, en fait quelques dizaines d’euros mensuels moins cher que ce que m’avait coûté la 308 précédente.(prix d’achat du neuf – prix de reprise divisé par le nombre de mois) je n’ai pas intégré les entretiens annuels ni les changements de pneumatiques par ex.
Au bout de 4 ans le constructeur me fait une offre de reprise intéressante que j’ai accepté, mais en 4 ans je n’avais fait que 50000kms au lieu des 90M contractualisés. ( confinement oblige) Là je suis reparti sur un paiement cash, car les coût mensuels avaient augmenté, le prix des véhicules a aussi explosé. C’est un calcul à faire , un véhicule a un coût de fonctionnement au km qui n’est pas que le seul coût du carburant qu’on y met
Un ami pompier m’expliquait que la plus part des voitures qui prennent feux était comme par hasard des voitures de LOA avec en moyenne 3 ans.
Son explication elles brûlent pour ne pas payer les pénalités de restitution car trop de km
En 2017 ma fille aînée avait pris une Ibiza en LOA avec une mensualité qui correspondait à ce qu’elle pouvait payer. Et puis elle a déménagé et s’est éloignée un peu plus de son travail donc plus de km. On a échangé nos voitures le temps restant de location, comme je roule peu, pour qu’elle n’ait pas de pénalité. À la fin de son LOA, j’ai racheté sa voiture par son intermédiaire. C’était une bonne affaire : récente, peu de km et je savais qui l’avait utilisée. Mais le prix de départ de la voiture n’était pas aussi élevé qu’il l’est aujourd’hui à modèle équivalent. J’ai toujours l’ibiza et aucun souci.
Ma deuxième fille a fait une Loa récemment pour une C4 You modèle de base, même pas de radar de recul. La voiture vaut 6000 € de plus que l’ibiza et pour un kilométrage équivalent elle paye 60€ de plus que ce que sa sœur payait.
La LOA présentait un avantage pour des gens ayant déjà des crédits, n’ étant pas considérée comme un crédit, et voulant rouler avec une voiture récente.
Pour une fois, cette directive européenne est plutôt positive pour le consommateur !
Bonjour Charles et bien quand je regarde les bénéfices de Stellanis Renault Toyota etc je me demande si c’est vraiment la cas.
Et oui une petite fiat 500 electrique a 38 000 c’est pas donné et ca fait cher le pack d’eau a transporter.
Un autre défaut des LOA, le sous kilométrage, vous tombez malade, le véhicule est immobilisé pour une pièce non disponible, le Covid, vous ne serez pas remboursé des kilomètres non consommés.
L’esclave, va-t-il enfin se rendre compte de sa condition ?
Qu’ils aillent tous se faire voir avec leurs LOA, LDD etc. Les constructeurs sont aussi cons de proposer ça que les consommateurs qui veulent rouler dans des SUV énormes et dans rien d’autre. On voit bien où on veut nous mener : ne plus pouvoir être propriétaire de sa voiture, en louer une pour très cher qu’on ne pourra pas garder à l’issue, et mettre un maximum de monde “hors circulation” faute de moyen. Où sont passées les petites autos simples et pas chères comme les AX, Saxo, 106, Fiesta, etc ? Quand je vois les belles autos qu’on pouvait avoir il y a encore 10 ans pour même pas 10 000€ !! Regardez par vous-même, il n’y a plus rien de valable à vendre en occasion . La moindre auto de 25 ans d’âge avec peu d’électronique et fiable s’arrache, et les offres ont disparu ….. Je vais foncer m’acheter une “ancienne” du début 2000 et…la garder longtemps !!
Achetez une Quatrelle retapez là et vous serez heureux
Les constructeurs auraient du écouter ceux qui comme Jean-Marc JANCOVICI défendent l’intérêt réel des Français, à savoir refuser l’impasse du véhicule électrique à batterie en s’orientant vers des véhicules classiques légers “à 2 litres au 100km” quitte à y atteler une remorque dans des cas peu fréquents. Egalement s’orienter sur “l’hydrogène blanc” avec des moteurs thermiques ou des piles à combustibles étant donnée son origine renouvelable par craquage naturel de l’eau à plus de 1000m de profondeur et haute température bassin de Lorraine SO de la France, Albanie, Mali, Australie etc …
Le seul indicateur est le coût au km sur la durée totale de détention. Il faut être un peu limité pour parler en loyer mensuel.
le LOA est une illustration parfaite mais malheureusement réaliste du sketch des guignols avec Sylvestre et crazy georges :
– “vous savez je n’ai pas beaucoup d’argent”
– “c’est pas grave, on va le prendre quand même, beuar”
l’absence d’esprit critique des protagonistes de la société moderne permet tous les abus et aucun contre pouvoir n’existe plus, le journaliste, le vrai, ayant disparu
Le transport en commun le plus efficace, c’est l’ascenseur!
Donc le “village 15 minutes” c’est une grande tour qui réplique tous les éléments d’un village, y compris le boulot, l’infirmerie+héliport, police, garderies pour petits et vieux, commerces, columbarium, tout, etc…
Pour sortir du “village” une fois par mois, on trouvera au quatrième sous-sol une gare multimodale, des vélos et des voitures en location…
Bonjour chez vous!…
Les LOA c’est une façon de soutenir le marché du neuf.
Les véhicules ont tellement monté en gamme qu’ils sont en réalité hors de porté de la classe moyenne.
C’est un subterfuge. Bravo à ceux qui l’on imaginé.
@Jimmy sur 23 février 2024 à 11 h 34 min
Achetez une Quatrelle retapez là et vous serez heureux
4L, pas “Quatrelle” !!!
A la sortie du COVID, il y a eu un déficit de microprocesseurs. Face à ce déficit d’offre, tous les constructeurs en ont profité pour augmenter le prix de chaque véhicule de plusieurs milliers d’euros, et de ne vendre que les hauts de gamme. Résultat : le pouvoir d’achat automobile a été fortement impacté. Une Dacia Sandero qui était vendu un peu plus de 8000 euros est désormais à 12000€. Plus aucun véhicule en dessous de ce prix. Et sur le marché de l’occasion un déficit d’offre, d’où une augmentation soudaine de chaque voiture de 3000€. N’importe quel petit véhicule d’occasion est désormais à 5000€. Et les automobilistes gardent leurs vieilles voitures, le marché vieillit à une vitesse inégalée, chacun garant sn véhicule. Les profits pour les constructeurs sont records, 15 milliards pour Stellantis, à vendre des véhicules avec des marges très importantes. Maintenant que les microprocesseurs sont de retour, nos dirigeants seraient bien inspirés de fixer un objectif de vente avec une marge raisonnable (comme c’est le cas pour l’alimentaire, les distributeurs..). Et faire chuter ce marché. Le pouvoir d’achat des français est en jeu
Bonjour Mr Sannat quand j ai fait mon LOA, ils me l on accordé avec simplement des titres de propriété j étais en mauvaise situation, mon mari venait de me quitter, je ne travaillai pas ,mes locataires partis.Et 4 enfants a charge.il ya 10 ans on ne me faisait aucun crédit, il fallait un contrat de travail indéterminé, là mes actes de propriété et ma parole d avoir un travail et de reloué on suffit. Je confirme étant embourbé dans une succession non liquidé depuis 12 ans.Les impos sont revenus vers moi pour payer la part de mon (Père)qui c est mis non solvable,ils n ont pas pu prendre la voiture.Bon tout va bien, mon mari est revenu et vos conseils depuis le covid mon tellement aidé. Merci beaucoup Mr Sannat
On peut s’acheter une occase à 4000 euros pour aller gagner 500 euros de plus plus loin de chez soi, mais il faut gagner 500 euros de plus pour acheter à crédit une marque à 40000 euros.
Bonjour Charles,
“Au bout du compte vous ne roulerez plus… et vous ne serez pas heureux, car il n’y a pas, pour le moment, d’alternatives.”
Mais si, Charles, il y en a des alternatives. Même pour les zones rurales.
Je vis à temps partiel dans une zone rurale entre rivière et côteaux viticoles, et j’y suis sans voiture, et en famille de 4 personnes.
Cet été on amènera même la grand-mère de 88 ans qui ne peut plus rester seule trop longtemps…
Pour l’instant il n’y a là-bas que des vélos musculaires. S’ajouteront par la suite, une remorque pour collecter du petit bois pour allumer le feu dans la cheminée, un vélo à assistance électrique, et encore un peu plus tard un vélo “augmenté” biplace avec carénage, et assistance électrique un peu plus costaud.
L’avenir est au véhicule très léger qui consomme peu, c’est le projet “Extrême Défi” de l’Ademe : xd.ademe.fr
J’avais commandé l’un de ces véhicules (80 kg environ) pour transporter ma mère entre la maison de retraite et sa maison, ma mère est morte il y a 2 mois et le projet est repoussé, mais d’ici 2025 un “véhicule léger intermédiaire” à pédalage actif et 45 km/h, viendra compléter la flotte de vélos.
L’histoire des LOA me rappelle sans cesse le sketch des guignols avec MrSylvestre et les magasins Georges il y a bientôt 20 ans de cela, clairvoyant mais si peu écouté à par pour rigoler :
“vous savez je n’ai pas beaucoup d’argent”
“c’est pas grave, on va le prendre quand même, beuuuar”
Ce qui manque le plus, à notre époque c’est l’esprit critique. Il semble d’ailleurs avoir totalement disparu de la même manière que les vrais journalistes susceptibles d’informer objectivement les auditeurs/lecteurs.
Ce faisceau de présomptions me fait être beaucoup plus pessimiste que vous, Charles, quant au devenir de notre société.
@ Bruno Lafeuille: l’histoire de la voiture 2L aux 100km a été proposé par Montebourg (en accord avec les constructeurs). Hollande a refusé (sûrement influencé par qq lobbys de l’énergie…).
C’était il y a un peu plus de 10 ans; le paysage automobile français et européen aurait un autre visage aujourd’hui.
Faites vos recherches sur le scandale des moteurs essence Stellantis.
Rapportez le aux derniers résultats boursiers du groupe.
C’est le plus gros scandale du monde automobile depuis le dieselgate.
Je répète le STELLANTIS-GATE !!
Faites vos recherches !
lange, permettez-moi, en toute sympathie, de vous dire que votre démarche ne fait pas envie, car changer de voiture tous les 4 ans pour racheter un véhicule neuf, quand on fait 18000 km par an induit un prix au km très important, et certainement pas intéressant du tout, au regard d’une bonne voiture d’occasion bien entretenue.
Je fais exactement le même kilométrage avec ma Passat brak de 19 ans d’âge, achetée il y a 4 ans pour 4000€, sans aucun problème particulier et un bon entretien, et avec un prix de revient au km imbattable.
Acheter une voiture neuve aujourd’hui est une vraie folie, à part pour les gens fortunés, bien sûr !
La LOA est une belle arnaque pour le particulier. C’est bien pour une entreprise pour faire passer les fairs dans la compta. Pour ma part, je dis vive l’occasion et toujours en cash.
Quelques voitures que j’ai eu:
Toyota Paseo achat 3000€ (super état 110000 km et appartenait au chef mécano du concessionnaire) que j’ai gardé 11 ans, soit moins de 300€/an
Renault Safrane, achat 1000€ (état carrosserie moyen mais que 140 000 km) que j’ai gardé 1 an, soit moins de 100€/mois et pour le coup aucun frais d’entretien sur l’année à part une vidange
Mercedes CLK, achat 4000€ (très bon état 190 000km) pour laquelle j’ai dépassé les 3 ans de possession en ce moment. A la fin de l’année cela me fera 1000€/an de prix à l’achat et cela diminuera vu et que je pense la garder encore longtemps. Et dire qu’une personne m’en proposait le même prix que mon achat!
E ncherchant des modèles peu connu comme la Paseo mais robuste ou des voitures qui n’ont plus la cote comme la CLK de fin 90’s, on peut bien rouler sans dépenser.