C’est un article de Ouest France (source ici) intitulé « Immobilier : les 5 dépenses à bannir de ses relevés de compte pour obtenir un prêt » et qui a le mérite de revenir sur un sujet important.
La banque va vous accorder un prêt sous certaines conditions, notamment de « scoring » et vos dépenses seront passées au crible.
Certaines dépenses sont rédhibitoires ou peuvent dégrader considérablement les conditions financières que l’on vous proposera.
Dépense n° 1 : les incidents de paiement. Evidemment si vous avez des commissions d’intervention, des frais de rejet de prélèvement, des frais de lettre d’information préalable avant rejet de chèque ce sera mal engagé pour vous.
Dépense n° 2 : les crédits à la consommation et prêts revolving. Evidemment cela va venir réduire votre capacité d’emprunt. Plus grave, ces crédits sont généralement liés à la consommation en général, c’est ce que l’on appelle des prêts consommation non-affectés par opposition à un crédit voiture ou un crédit immobilier, ou encore un prêt travaux qui ont un objet spécifique.
Dépense n° 3 : les jeux d’argent. Tous les jeux en ligne, paris sportifs, poker en ligne peuvent être interprétés comme des comportements à risque.
Dépense n° 4 : les cryptomonnaies. Tout ceci est très volatil et peu apprécié des banques (sans jugement de valeur de ma part). Les crypto peuvent être perçues par certains algorithmes de scoring bancaires comme assimilables à des jeux d’argent.
Dépense n° 5 : le shopping. Si vous avez une facture en CB pour 100 euros de chaussures par mois, tout pas bien. Ou presque car tout est relatif. Si vous dépensez des sommes importantes en achats non essentiels (alimentation) vous pouvez être classés dans des catégories à risque de surendettement.
Dans les dossiers stratégies je vous explique comment organiser votre relation avec votre banque et notamment la gestion des informations que vous laissez ou pas à la disposition de votre établissement bancaire et comment faire.
Charles SANNAT
« Ceci est un article ‘presslib’, c’est-à-dire libre de reproduction en tout ou en partie à condition que le présent alinéa soit reproduit à sa suite. Insolentiae.com est le site sur lequel Charles Sannat s’exprime quotidiennement et livre un décryptage impertinent et sans concession de l’actualité économique. Merci de visiter mon site. Vous pouvez vous abonner gratuitement à la lettre d’information quotidienne sur www.insolentiae.com. »
… et « On » critique le pistage chinois …. mais, on n’est pas mieux
Mieux vaut aller au Casino (pas le supermarché) avec du cash, qu’avec une CB!
C’est moi qui prete de l’argent à ma banque, ce qui ne l’a pas empêché de faire faillite (HSBC)…
BONJOUR Il faut jouer à cache-cache avec le cash.Le flicage par les banques STOP !
Seul le paiement en liquide permet d’échapper à la sagacité du Banquier et à condition d’être fort discret sur son usage.
Le premier cas c’est le découvert dès le 20 du mois …
Pour une banque, le mieux pour la rassurer est d’avoir une profil mensuel récurrent :
– on reçoit tant de salaire
– on dépense toujours les mêmes quantités (loyer/crédit, services, bouffe, épargne).
Le tout est de sanctuariser les dépenses et de n’offrir aucune visibilité directe.
2 solutions :
– pour les techs, passer par une seconde banque, style en ligne, et transférer une somme fixe chaque mois. Pour la première banque, on peut dire que ce sera un transfert d’épargne « vous avez un produit d’épargne ailleurs ».
Le banquier pourrait demander des détails et des relevés, mais vous n’êtes obligés à rien ; à vous de voir.
– un retrait d’argent chaque mois, d’une certaine somme, que vous pouvez qualifier soit d’épargne sommier (il vous rira au nez à cause de l’absence de rendement, mais tellement de gens font ça qu’il l’acceptera facilement).
Ensuite, cet argent, vous le mettez dans le bocal et vous l’utilisez pour tous vos achats « plaisir » et divers.
La technique de retrait d’argent liquide marche aussi très bien pour éduquer ceux qui ont les mains percées : on retire la carte bancaire et ils doivent vivre avec cet argent tout le mois.
Ainsi, votre banquier n’aura pas accès à votre détail de consommation et son scoring restera basique à la règle des 35%.
Oui, c’est terrible de devoir envisager des stratégies d’anonymisation des données bancaires, mais c’est comme tout : tout mettre en banque, c’est mettre tout son argent dans les mains d’autrui. Il faut choisir.
Sortir son argent du système bancaire, c’est aussi une sorte d’évasion fiscale, une façon d’avoir « carte blanche » avec son patrimoine fiscal.
Reste à trouver le moyen d’avoir du rendement avec.
Un autre problème: l’âge. Au delà de 75 ans plus de possibilité de changer de voiture, il faut largement prévoir.
j’ai 77 ans, durant toute mon existence, j’ai fait des emprunts auprès de ma banque, LCL aujourd’hui, jamais aucun incident de paiement ni un découvert. A chaque emprunt c’etait tout de suite positif. Il y a deux ans j’ai vendu mon appartement et racheté un autre où j’habite maintenant. Je voulais pour m’assurer de pouvoir effectuer la transaction, obtenir un prêt relais au cas ou, refusé, motif, vous êtes trop vieux. Finalement tout c’est bien passé et sans aide de la banque. A partir d’un age certain, notre argent n’interesse plus les banques, sauf si vous êtes milliardaire ou vous ne faites pas de politique classée à droite ou extreme droite.
Le pire des cas c’est les fins de mois difficiles, surtout les 30 derniers jours (Coluche).
Bonjour,
Les prêts travaux…sauf erreur ils n’ existent plus…trop compliqués, trop de travail…d’ office prêt conso!
Pourquoi pas, mais fiscalement pour le locatif celà ne passe pas.
Tintin pour la déduction des intérêts..
Bien joué..pour les uns,
Et bien trompés sur le prêt consenti pour les autres…
Encore un avantage immo rayé de la carte en silence..
Voila ppourquoi els banksters n’aiment pas le cash…ils ne peuvent rien controler.
Moralité paye le scharges fixes et consommation incontournable (alilentation etc) en virement bancaire et CB et encaisse ton salaire pour ça puis mets le reste en livret et surtout bosse au noir à côté (ou en assoc loi 1901) pour les dépenses nons necessaires hiii
Le type que gagne 3000€ mois, achète 5 paires de chaussures par semaine, dépense 1000€ mois chez fdj et est à découvert le 20 de chaque mois , s’il ne souhaite pas changer de mode de vie, c’est peut être plus raisonnable qu’il n’ai pas de crédit supplémentaire ?
Ce qui me fait marrer c’est que si on a tout bon pour avoir un crédit, on n’en a pas besoin…