Mes chères impertinentes, chers impertinents,
C’est une bonne question qui est posée dans cet article au titre prometteur » Faut-il ouvrir une assurance-vie en 2023 ? » (source ici).
« Face à l’inflation et à l’augmentation des taux de rémunération des autres livrets bancaires, de nombreux épargnants se détournent du placement. Pourtant, l’assurance-vie continue de présenter de nombreux avantages auxquels on ne pense pas forcément ».
Voici le résumé des avantages et inconvénients de l’assurance-vie selon cet article qui pose une question véritablement dans l’ère du temps patrimoniale.
Les avantages du contrat d’assurance-vie
– L’argent reste disponible à tout moment : vous pouvez effectuer des retraits sur votre contrat d’assurance-vie à tout moment.
– Vous pouvez détenir plusieurs contrats, et donc en avoir un pour chacun de vos objectifs
– Les versements sont totalement libres, vous n’avez donc pas la contrainte d’alimenter votre contrat chaque mois.
– La transmission est simplifiée : pour les bénéficiaires, des abattements sont prévus afin de limiter les droits de succession.
– Vous pouvez adapter votre assurance-vie à votre profil : plutôt épargnant avec des fonds en euros, investisseur avec des unités de compte, ou bien les deux.
– Il n’y a pas de plafond. Contrairement au livret A qui est limité à 22 950€, l’assurance-vie n’est pas plafonnée.
– Une fiscalité avantageuse : tant que vous ne retirez pas d’argent, vous ne payez aucun impôt dessus. Et si votre contrat dépasse 8 ans de détention, vous bénéficiez d’une fiscalité allégée en cas de retrait.
Les inconvénients du contrat d’assurance-vie
– Les retraits sont fiscalisés : vous pouvez certes retirer votre argent à tout moment, mais chaque retrait est soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux. Pour bénéficier d’un allègement de la fiscalité sur les retraits, il faut attendre au moins 8 ans.
– Différents frais sont appliqués sur un contrat d’assurance-vie : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais de sortie…
– Seule une personne physique peut ouvrir un contrat d’assurance-vie.
Tous ces avantages et inconvénients « théoriques » sont tout à fait vrais, pour autant une fois que l’on on a dit cela, l’épargnant est guère avancé.
Les vraies questions à se poser.
Tout d’abord comme le montre l’image qui illustre cet article et qui est une vielle publicité très osée de la banque BNP, « votre argent » intéresse beaucoup de monde et la première question à se poser est de savoir quels sont vos objectifs et vos besoins, vos peurs, vos craintes, mais aussi vos convictions et votre vision de la situation et de l’avenir. Ces questions préalables sont essentielles pour choisir ce que vous voulez, et pas vous faire imposer ce que d’autres souhaitent vous vendre parce que votre argent les intéresse pour en capter une partie pour leur propre profit.
Oui il y a des frais sur l’assurance-vie, mais ce qu’il faut comprendre c’est la mécanique des avantages et inconvénients et comprendre surtout la balance « bénéfices/risques » dans chaque situation individuelle et personnelle. Une fois que l’on a compris son propre potentiel bénéfice/risque, encore faut-il passer cela au tamis des alternatives.
Quel est l’intérêt aujourd’hui de souscrire un contrat d’assurance-vie pour acheter des fonds en euros qui rapportent moins qu’un compte à terme à la banque ?
Quel est l’intérêt aujourd’hui de souscrire un contrat d’assurance-vie pour acheter des fonds boursiers alors que les marchés sont au plus haut et que la crise financière et donc boursière menace à tout instant sans vouloir se déclarer ouvertement malgré une inquiétude palpable ?
Quel est l’intérêt aujourd’hui de souscrire un contrat d’assurance-vie pour acheter des fonds immobiliers alors que partout dans le monde la liquidité même de ces fonds qui ont atteint des valorisations très élevées inquiète au plus haut point y compris et surtout les banques centrales ?
Mais se demander cela, ne doit pas occulter d’autres questions tout aussi importantes qui sont liées aux projets du « capitaine » à son patrimoine financier et à l’articulation de ce dernier et bien évidemment à la fiscalité dans le cadre des successions l’assurance-vie permettant dans certains cas de limiter considérablement la douloureuse fiscale.
Bref, c’est pour répondre à toutes ces questions, au-delà de la théorie que j’ai consacré le dernier dossier Stratégies à l’assurance-vie.
Dans ce dossier » Inquiétude sur l’assurance-vie, quelle stratégie patrimoniale », vous trouverez toutes les réponses à ces questions et à bien d’autres. Le dossier est en ligne dans vos espaces lecteurs. A tous les abonnés pensez à le télécharger, à tous les autres, et en particuliers tous ceux qui ont un contrat d’assurance-vie ou envisagent d’en souscrire un, abonnez-vous à la Lettre Stratégies et aux dossiers spéciaux pour avoir toutes les cartes en mains pour faire le meilleur choix. Un abonnement à 98 euros seulement pour un an, non renouvelable automatiquement, qui vous évitera des déconvenues à plusieurs milliers d’euros ! Tous les renseignements pour vous abonner se trouvent ici.
Il est déjà trop tard, mais tout n’est pas perdu.
Préparez-vous !
Charles SANNAT
« Insolentiae » signifie « impertinence » en latin
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« À vouloir étouffer les révolutions pacifiques, on rend inévitables les révolutions violentes » (JFK)
« Ceci est un article ‘presslib’, c’est-à-dire libre de reproduction en tout ou en partie à condition que le présent alinéa soit reproduit à sa suite. Insolentiae.com est le site sur lequel Charles Sannat s’exprime quotidiennement et livre un décryptage impertinent et sans concession de l’actualité économique. Merci de visiter mon site. Vous pouvez vous abonner gratuitement à la lettre d’information quotidienne sur www.insolentiae.com. »
L’argent reste disponible à tout moment ?
Pas tout à fait, presque 3 mois pour récupérer la totalité de l’argent déposé avec en prime une série de questions concernant l’usage que je ferai de cette somme.
Alors imaginez une demande de retrait lors d’un début de crack.
Travaillant dans le domaine des successions, je peux vous dire que le contrat d’assurance-vie reste très très intéressant pour la transmission sans droits. N’oubliez que notre Etat communiste ponctionne à partir de 100 000 € ce qui peut aller très vite avec un ou ou deux biens immobiliers valorisés ! Tant que les contrats d’assurance-vies reste hors succession, je préconise d’en garder encore malgré tout.
L’argent reste disponible à tout moment : vous pouvez effectuer des retraits sur votre contrat d’assurance-vie à tout moment.
Sauf si grace a sapin 2 l’etat décide que finalement non…
Réponse très simple :
Oui il faut ouvrir un contrat assurance vie dès aujourd’hui (si ce n’est déjà fait), et l’alimenter avec uniquement 50€, le minimum nécessaire pour l’ouverture. Et ensuite pour l’instant ne pas faire de versement en dehors.
Ainsi dans 8 ans le contrat permettra des déductions fiscales intéressantes (pour vos enfants), et si le monde financier va mieux ou s’est réorganisé entre temps, vous pourrez déposer de l’épargne dessus et vous pourrez en faire bénéficier (le cas échéant) vos bénéficiaires.
Alors que si vous attendez que la finance aille mieux ensuite il faudra encore attendre les fameux 8 ans avant d’avoir des possibilités fiscales intéressantes.
Même le viager est mort puisque l’Etat a decidé de faire rentrer la rente dans le revenu imposable……alors même qu’il s’agit de la vente de sa residence principale !
Un inconvénient : la plafond de déduction fiscale (152 000 €) n’a jamais été revalorisé (tout comme pour l’IFI, bloqué depuis 2013). Au régime actuel de l’inflation, cet avantage est rogné chaque année et il ne faut pas compter sur le phare de Bercy pour y remédier. Pour les successions importantes, l’assurance-vie reste indispensable car, au-delà du plafond, la taxation est limitée à 20 %, à comparer aux 45 % de la dernière tranche d’imposition sur la mort.
A toutes fins utiles , quand même, ne prendre que des contrats en euros , des taux relativement bas , mais tout est sécurisé. Ceux qui se sont amusés à mettre tout ou partie en unités de compte (UC) on pris une bonne branlee financière cette année, de -12 A -22 % …..SUR L’ACTIF .EX 100000E -22% = 78oooe donc une perte de capital de 22000 e + l’inflation et les frais .!!!!!
Il est bien difficile aujourd’hui de s’engager pour 15 , 20 ou 30 ans sur un contrat et ce, avec qui que ce soit. L’avenir est d’une fragilité extrême, pour les assureurs aussi.
La question de l’assurance vie est individuelle, mais tant tous les cas il ne coûte rien d’en en avoir 2 ou 3, dès que possible, quitte à ne pas les doter beaucoup. A terme, au bout de 8 ans c’est un compte rémunéré et non bloqué, assez peu fiscalisé, intéressant en gestion de trésorerie, en préparation de gros projets, et sans équivalent en terme de succession. Donc forcément à avoir sous la main, après, la dotation de ce compte va dépendre des moyens, objectifs et alternatives de chacun.
Je pense que l’assurance vie n’est intéressant que pour les assureur et les banques…A la rigueur un contrat vie lorsque les livrets sont plein afin d’alléger les frais de succession. Mais se passera-t-il en cas de faillite de la banque ou assurance sachant qu’ils peuvent retenir les fonds tant que leur situation n’est pas équilibrée selon la règle tiers one je crois… Bref y a longtemps que j’ai liquidé l’assurance vie et gagné bien plus depuis, en bourse, de sorte que je ne crains même pa sun krash qui ramènerait le CAC à 800 ou 900…..
les retraits sont taxés : il me semble que ce sont les revenus de placement qui sont taxés. Si vous mettez 5000 EUR sur un contrat d’assurance-vie et que vous en retirez 3000 EUR 3 ans plus tard, je ne vois pas pourquoi vous payeriez des taxes sur votre capital.
Me trompe-je ?
J’aimerais que Charles réponde à une question que j’ai posée à plusieurs reprises, restée sans réponse : Quelle est le résultat de la balance, bénéfice/risque entre le placement assurance-vie, compte-tenu entre autres de la loi Sapin 2 et le dépôt sur un compte à terme.
Le dépôt à terme semble indéniablement plus intéressant mais « on n’a rien sans rien » et ne cache-t-il pas des risques plus importants en cas de faillite de la banque ?
Beneficiaire d’un petit (heureusement!) contrat d’assurance vie à la Société Genérale , je n’ai été en possession de l’argent qu’ après plus d’un an. Il leur a déjà fallu 5 mois pour m’ avertir de l’existence de ce contrat!
Les unités de compte sur les assurances vie sont à mon sens des arnaques. Il faudrait pouvoir choisir soi même l ensemble des fonds qui la composent. Le gestionnaire du support a toujours tendance à fourguer des fonds pas très rentables. Ce qui donne : quand le cac prend 20 % , votre assurance vie fait 10 ce qui est déjà bien me direz vous, mais si le cac perd 20 votre assurance vie fera -20. Situations vécues sur plusieurs contrats. Au final des assurances vie stagnantes depuis 10 ans. Alors ne faut il pas mieux payer les 20 % de frais de succession que l on gagne sur ces contrats avec bien sûr une enveloppe limitée ?
La gestion des placements « assurance vie » est faite par des organismes qui s’inscrivent dans les critères ESG (pour les UC) définis au niveau de la gouvernance mondiale. Il y est dit que ce n’est pas la réalité économique qui prime mais la projection d’une transformation de cette réalité conforme aux désidérata des élites mondialistes. Résultats les fonds en ESG se sont écroulés en 2021 et restent stagnants. « Le Réel c’est ce contre quoi on se cogne » disait Lacan.
Perso, j’ai retiré une somme conséquente sur un ancien contrat CNP de +8 ans sans impôt et sans difficultés argent viré sur mon compte chèque en moins de 8 jours…
Priest Adu. Je veux te remercier pour le sortilège d’amour que tu as fait pour moi. Mon petit ami est de retour après vous avoir utilisé des sorts d’amour de retour. Merci beaucoup, je n’oublierai jamais ce grand bonheur que vous avez apporté à ma vie. Besoin de ce puissant lanceur de sorts, vous pouvez le contacter sur (solutiontemple .info) Mon sort de réunion de croyance et de prêtre Adu a mis fin à ma relation malheureuse et rétabli la paix.
Besoin de ce puissant lanceur de sorts, vous pouvez le contacter sur (solution.temple @ mail. com) Mon sort de réunion de croyance et de prêtre Adu a mis fin à ma relation malheureuse et rétabli la paix.