C’est un article du Point (source ici) qui revient sur un « défaut » ou une « faiblesse » vieille comme le monde et qui porte le nom en psychologie comportementale de « gratification immédiate ». Je ne suis pas là pour faire de la moraline et autre leçon de morale, mais juste rappeler certains faits et les faits sont têtus.
Si vous n’êtes pas capable quand vous êtes jeune de repousser la gratification immédiate pour mettre de côté et vous « priver » alors vous ne pourrez jamais déclencher ce qu’on appelle l’effet cumulé. Vous vous condamnez à courir toujours après l’argent et à souffrir de ce que j’appelle le syndrome de la boîte aux lettres. Quand mes enfants me demandaient quand ils étaient plus petits « papa c’est quoi être riche », je leur ai toujours répondu qu’être riche c’est de ne plus avoir peur des factures. De ne plus avoir peur que la voiture tombe en panne, de plus craindre la panne du chauffe-eau, de ne plus redouter d’ouvrir la boîte aux lettres.
Voilà ce que c’est pour moi être riche. Ce n’est pas avoir des millions. C’est ne plus avoir peur. Ne plus avoir d’angoisse.
Pour cela, il ne faut pas se leurrer, il y a une méthode si vous n’héritez pas. Il faut vivre simplement et toujours un niveau en dessous de ses moyens pour mettre de côté. Avec ma femme, nous en avons mangé des patates ! Nous nous en sommes refusés des cafés latte ! Et même aujourd’hui à 50 ans, je ne peux pas dépenser 6.5€ dans un café… même latte, même frappé, retourné, ou glacé ou que sais-je ! Je trouve cela indécent en réalité.
Allez revenons-en à nos moutons…
« Je les achète même quand je suis dans le rouge » : ces petits plaisirs qui coûtent cher à la génération Z
« Entre cafés à 6,50 euros et micro-récompenses quotidiennes, les jeunes cultivent les petits plaisirs qu’ils s’offrent comme un antidote à l’incertitude économique.
Son dernier « petit plaisir » remonte au matin de notre rencontre. Lorsque Anna* quitte son petit appartement du 14ᵉ arrondissement de Paris pour se rendre à son travail, situé à seulement quelques arrêts de tramway, la jeune brune de 25 ans à la frange effilée toujours impeccablement coiffée, au style mi-chic mi-casual, passe toujours devant le même « coffee shop ». Dans ce petit établissement branché, comme il en fleurit par dizaines dans les quartiers bobos de la capitale, on y sert de grands cafés latte à 6,50 euros et des cookies maison à 3,50 euros qui font le bonheur d’Anna. Ce matin-là, « pour me faire plaisir et me motiver à aller au travail », elle craque pour le café latte ».
Mais dépenser 6,50 euros pour un expresso agrémenté d’une généreuse couche de lait d’avoine mousseux et accompagné d’un cookie à 3.50 est une ânerie patrimoniale quand on est jeune !
Un café à 6.50 et un gâteau à 3.50 c’est 10 euros par jour.
10 euros chaque jour mis de coté c’est 300 euros par mois (les mois de 30 jours !!).
Cumulés sur 40 ans au taux de 5 % par an, cela représente la somme de 444.457 euros !
Oui… vous avez bien lu.
Soit vous avez 450 000 € à la retraite, soit vous avez un café et gâteau.
Le choix entre le temps long et la gratification immédiate.
C’est cela, ce sont ces différences de choix qui expliquent en grande partie les différences de résultats à la fin sur les parcours de vie.
La différence entre la richesse et la pauvreté, c’est bien souvent une question de différence de choix.
Devenir riche n’est pas une fin en soi. Ne plus avoir peur d’ouvrir sa boîte aux lettres est tout de même une sacrée satisfaction !
Il est déjà trop tard, mais tout n’est pas perdu.
Préparez-vous !
Charles SANNAT
« Insolentiae » signifie « impertinence » en latin
Pour m’écrire [email protected]
Pour écrire à ma femme [email protected]
« À vouloir étouffer les révolutions pacifiques, on rend inévitables les révolutions violentes » (JFK)
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Excellent billet .
Jusqu’à la génération des ”boomers” si décriée il y avait un principe simple qui organisait nos vies : on ne peut pas avoir le beurre et l’argent du beurre.
Mais il faut reconnaître aussi que la mondialisation a entraîné une baisse des rémunérations dans un pays comme la France , très démotivante .
si on ajoute pour certains le paquet de cigarette à 12€,
ça approche le million d’euros sur 40 ans
Et les clopes 13 euros par jour
Bonjour Monsieur Sannat,
J’espère que vous ne prendrez pas mal ce que je vais vous dire. Comme toujours vous avez parfaitement raison sur le plan économique. Mais permettez que je vous cité : » avec ma femme on en a mangé des patates ». Justement, il serait temps d’arrêter les patates et le sucre en général et de vous inscrire dans une salle de fitness. Et c’est un homme de 57 ans qui est passé en 2 ans de 92 kg à 78 kg pour 1m75 en faisant cela qui vous le dit. Votre capital le plus important c’est votre corps.
Apprendre à économiser et à vivre avec ses moyens financiers même s’ils sont faibles fait partie de l’éducation donnée aux enfants quand on les élève bien … votre article est très bien : être raisonnable et calculer … savoir se maitriser … pour éviter les excès … quels qu’ils soient … pour éviter de se trouver ensuite dans des situations très difficiles et qui peuvent vous mener à l’illégalité.
Visiblement je n’ai pas la même conception du plaisir.
En ce qui me concerne, payer 10 balles pour un café et un bout de gâteau cela s’appelle se faire enfiler. Maintenant ci-cela plaît……….. libre à chacun !
Même un express court à 1,30 euros ça me pique déjà les yeux ! Alors un café latte à 6,50 euros …
Bonjour Charles, j’ai multiplié 300x12x1.05 = 3780 € par an soit 151200 € sur 40 ans. Ce qui est déjà énorme, mais je n’arrive pas aux 450000 €. Ou alors je veux bien le nom de votre banque qui fait du 5% aussi rentable 🙂 . bonne journée !
Et si vous mourrez à 30 ans en vous étant privé ?
Il faut gérer pour ne plus avoir peur de la boîte aux lettres, mais aussi pour payer ce qui nous donne « plus » de vie.
Un bon repas partagé, des chaussures pour courir et sentir battre son cœur, un stylo pour écrire, que sais-je encore.
Quelle est la chimère d’ une cigale et d’une fourmis ?
Qui nous garantie que les 450 000 € permettront d’acheter un café dans 40 ans ? Ou même qu’ils seront encore là ?
J’aime la facon dont vous expliquez cela !! Merci
Oui Charles, tu peux ajouter l’abonnement internet illimité sur ton smartphone, le paquet de clope…de nombreuses « petites » dépenses qui bouffe ton salaire sournoisement
reporté en franc je sais si vieux jeu mais bon
Bravo Charles, tout est parfaitement illustré. Paraître mais fauché !!
La génération actuelle veut vivre à l’instant T
et lorsque ça se gripe ils fustigent les retraités qui seraient les responsables de leurs malheurs !!
C’est à l’école et aux parents de leur faire la culture de l’argent, que celui ci est précieux et qu’il ne peut être dépensé à tout va.
Comme il n’y a plus d’école qui instruit, des parents dépassés, un dirigeant de notre pays qui a conduit celui ci à la ruine, pas étonnant d’avoir ce résultat.
reporté en franc je sais suis vieux jeu
mes cinq années de fac, je vivais avec 200 euros par mois pour acheter billet de train et à manger.
Quand j’ai commencé mon travail d’ingénieur, à 2000 euros net en 2010, j’ai quasiment continué à vivre sur ce même train de vie au moins jusqu’à atteindre mon objectif : avoir 2 salaires d’avance sur mes comptes. ça ne m’a pris qu’un an.
Pendant ce temps là nombre de mes collègues de promo on acheté une voiture à 30000 euros à crédit.
Sinon par exemple vous avez l’ Espagne, où prendre un café, même un latte ne revient pas à se couper la main ou un bras du fait des TAAAXES!!! Histoire de vérifier que vous exister un peu avant de mourrir !
L’immédiateté , tout d’un clic , le plaisir immédiat , la consommation comme seul moteur , toute cette génération ne connait que ça .
Bon , il y a des exceptions , des jeunes encore cortiqués au sein de familles raisonnables , l’épargne reste pour beaucoup une sécurité .
Nos dirigeants n’ont d’autre discours ni autre solution que le consumérisme , la fuite en avant , et un gâteau vaut mieux qu’un prozac .
Aucune éducation à l’économie personnelle , satisfaction sans réflexion , bon , ce qui m’agace en fait c’est que souvent ceux qui se mettent dans le rouge par leur seule inconséquence sont ceux qui se plaignent le plus et réclament que les autres payent pour eux .
ajoutez y le tabac et l’alcool… et nous travailleurs manuels à plus de 70 ans pour améliorer notre bâti préservé dans son jus, vieux corps de ferme authentique nous nous prenons des remarques du genre : « et comment vous l’avez eu tout ça ? »
heureusement que nous avons les albums de photo pour montrer plus de 30 années de travaux pour le restaurer.
Mais alors nous avons la remarque du même genre d’individus d’individus: « votre vie n’est pas marrante »
il n’y a rien à faire, il faut laisser les chiens aboyer et leur filer des coups de latte si ils veulent mordre..
Excellent article Charles, que je me suis mis de côté.
À la question, qu’est-ce qu’être riche, j’aurais d’abord parlé à mon fils de richesse intérieure (mais je sais que vous aussi), comme par exemple : « être riche c’est apprécier le monde, se lever avec l’envie de saisir le temps pour construire et apporter quelque chose de soi-même qui permette au monde de faire fleurir davantage. Ça nécessite du courage, de la peine et de la constance car rien n’est gratifiant qui soit immédiat et facile. Être riche c’est voir loin et voir l’essentiel, c’est être ambitieux, sans se laisser distraire par la futilité de l’instant, la futilité de l’apparence, la futilité de ce qui n’est pas essentiel. »
Excellent. C’est ainsi que je fonctionne.
Qui vous dit qu’elle est pauvre ?
C’est la même chose que le paquet de cigarettes, quand ce n’est qu’un par jour.
Eh oui, cela s’appelle l’éducation financière.
C’est pour cette raison que je ne plains personne : chacun est libre de ses choix et de son comportement.
Être riche, ça s’apprend.
Avec de la rigueur, de la discipline et une vision long terme.
Ce n’est pas “fun”, ce n’est pas glamour…
Mais c’est redoutablement efficace.
Nous avons tous le choix.
La fable de La Fontaine nous le rappelle depuis toujours.
On la trouve ringarde ?
Elle n’a pourtant jamais été aussi actuelle.
…bien analysé , bravo Charles…moi aussi j’ai participé à ce genre de « conneries »…à l’époque.
Je me sis assagi au fil du temps …souvent par nécessité…avant de devenir « nécessiteux »…
à 84 ans , ça va , j’ai les pieds « au sec »…et sans le souci de la boîte aux lettres !
R/A
Parfaitement expliqué et très pédagogique !
Vous avez 100% raison et les addicts aux micro plaisir quotidiens le savent bien,
Mais ils refusent les micro frustrations quotidienne….
Il y a une différence majeure entre notre génération et les jeunes d’aujourd’hui: la fin du monde annoncée dans 30 ans partout dans les médias. La jeune génération profite du temps présent la joie au coeur comme ils peuvent avant de mourir de trop de pétrole consommé par leurs ainés grincheux. La génération d’après guerre a fait la gueule tout le temps de leur période active dans des boulots qu’ils n’aimaient pas. J’ai entendu toute ma vie ces personnes dirent: quand je serai en retraite,… Ils ont vécu leurs meilleures années comme une prison en attendant cette fameuse retraite que Minicron essaie maintenant de leur carotter….
« La meilleure maison d’Auvargne l’est devenue par l’épargne ».
C’est très primaire … Quel avenir, Quel(s) horizon(s) avons nous à long terme ?? Aucun !!!
Quelles perspectives à court terme ??… Aucunes sinon un État de Guerre décidé unilatéralement par une oligarchie, des Restrictions, des Privations, des souffrances, et le Chaos que ce soit par une Guerre Civile qui couve de façon larvée, un Effondrement économique assuré avec Purge à La Grecque garantie qui va avec, ou bien une vraie Guerre face au Titan Russe et qui ne durera sans doute pas plus d’1h30, et ensuite tout sera définitivement fini …
Ah oui j’oubliais aussi le Trop Fameux « Vous ne posséderez Plus RIEN et vous serez Heureux… » … Sauf que le diable Schwab et toute sa bande Ne Nous donnent PAS les détails précis avec lesquels ils vont mettre en place « La Manip »…
Alors Réflexe primitif ou pas, je ne blâmerai pas quelqu’un qui cherche à se donner un peu de moral en partant le matin, pour aller supporter ses collègues, son Chef, et un boulot mal payé qui ne le ou la motivent pas …
Je blâmerai plutôt ceux qui prennent des crédits pour s’acheter une voiture dernier cri, ou un logement + des meubles chicos, ou bien des vacances sous les Tropiques, alors qu’ils N’en N’ont Pas les moyens, puis qui vont ensuite manger des pâtes de chez Lidl 40 jours par mois et faire les ouins-ouins …
Quand on n’a pas les moyens, on va à l’essentiel et au vital pour ses dépenses … !!!
D’ailleurs ce serait une Très Louable idée que de passer ce message à nos Mamamouchis ….
Et si elle décède à 32 ans d’un arrêt cardiaque ou dans un accident, elle se sera juste privée de plaisir pour rien.
Un peu de Carpe Diem ne fait pas de mal…
Je doute qu’elle paie cela tous les jours. Cet exemple n’est pas un exemple de vraie pauvreté. Quant aux 444.457 euros, il y a l’inflation. Sinon les prix sont fous en effet. Mon père était un personnage très économe, sinon pingre. Il n’a jamais profité de rien, ni fait jamais profité sa famille de rien. Une fois parti de là, quel changement pour moi…
Je gagne toutes les semaines au loto,
la somme que je n’ai jamais misée …
En plus c’est un gain net d’impôts et de charges sociales !
Pour moi, on est vraiment riche quand on peut partir en voyage en avion privé, et pas entassé dans une bétaillère volante !
Bonjour Charles. Encore une fois vous avez raison. Mais il y a sous nos yeux bien pire que le café branché, boisson fétiche des jeunes progressistes en gestation. Il y a, entendez-bien, la fameuse voiture électrique, objet chouchou des aînés branchés qui ont réussi ou des séniors aisés en mal de reconnaissance sociale. Comme un éléphant invisible au milieu de la pièce, le montage financier aliénant de toute transaction pour un véhicule électrique et pourtant bien là : pour tenir le volant d’un idéal qualifié de la pompeuse étiquette écolo, on part d’une mise à 48000 euros en moyenne, tout commence par céder au départ un véhicule en bon état pour environ 3000 euros auquel s’ajoute une prime en moyenne de 4000 euros ramenant le solde débiteur à 41000 euros, ensuite un contrat-abonnement ou plutôt une LOA à hauteur de 349 euros par mois pendant 47 mois vous permet enfin de courir la campagne pour respirer l’air pur ! A cet instant l’option d’achat doit avoisiner 27000 euros en incluant les frais du contrat, auquel il faut rajouter 11000 à 15000 euros pour remplacer une batterie dont la capacité à perdu 35 à 40 % donc autant d’autonomie en moins. A partir de cet instant, on peut conclure que même s’il on est atteint de servitude consentie assortie d’une idéologie jusqu’au-boutiste, remettre sur la table en moyenne 40000 euros au minimum pour reprendre sa route et cela tous les 48 mois est le fait non pas d’une inconscience mais d’un déficit de réflexion des plus sordides, sans compter la quasi-impossibilité de le faire pour le plus grand nombre. Le seul argument qui permettrait de comprendre une telle prise de risque est de pousser la servitude jusqu’à accepter une obsolescence humaine à finalement très court terme ! Ne vous moquez-pas chers amis, tout le monde à accepté la loi sur la mort assistée sans vraiment la comprendre, et nous avons un prince qui cherche à tout prix une déflagration avec la Russie. Au total, si s’offrir tous les jours un café n’est pas un signe d’enrichissement, se suicider financièrement pour rouler électrique n’est peut être pas si grave en fait.
On a favorisé le crédit jusqu’à ce que l’immobilier soit inaccessible. On a baissé la rémunération de l’épargne, et nos députés veulent peut etre même taxer le stock d’épargne. Alors dans un contexte de politique monétaire défavorable, et un état predateur… a quoi bon .
Bonjour NIcolas,
La formule des intérêts composés de 5% annuels n’est pas 300x12x1,05×40, mais 300x12x40x(1,05puissance40) si les intérêts sont composés chaque année, ce qui fait environ 434.000€.
On arrive à environ 457.000€ si les intérêts de 5% annuels sont composés chaque mois.
Oui il va dans le café et le cookie…si macron n’a pas tout rafflé en taxes.
@robert. N’ayez crainte, je vous promets que votre boîte à lettre est déjà pleine mais vous ne le savez pas. Vous êtes autant en danger que la jeune écervelée au café : vous n’avez pas accès facilement à votre épargne et les choses vont s’aggraver, en tant que retraité votre revenu mensuel dépend d’une forme d’emprisonnement et manipulation des actifs, l’existence ou non à venir de vos soins vont bientôt dépendre de votre note attribuée au bas de la colonne du tableau Excel expertisant votre crédit social, et comme toutes ces malveillances ne suffiront pas à financer les privilèges des décideurs bien pensants, je mets un billet que votre boîte à lettre va bientôt se remplir de nouveaux imprimés cerfa pour satisfaire je ne sais quel caprice normatif. Par exemple combien de kilos de bœuf polluant avez-vous consommé depuis un an, combien de temps avez-vous consacré à l’écoute de BFM ou LCI, êtes-vous correctement vacciné, avez-vous pensé à investir dans des panneaux solaires, irez-vous bien porter votre bulletin de vote comme il faut, avez-vous bien prévu de préparer vos petits-fils à mourir pour l’Ukraine …. je continue ! Tant mieux pour vous si aujourd’hui point zéro votre boîte à lettre ne contient ni facture ni missive d’huissier mais vous seriez mieux protégé si vous n’aviez pas de boîte lettre, pas de box mais une tablette cellulaire, pas de dossier médical partagé et pas de médecin référent déclaré, un bouquet de plusieurs devises ( surtout du dollar) en billets et des monnaies de collection ou plutôt de substitution ( cela a toujours existé pendant les crises majeures ) par exemple. Donc au total, si je peux me permettre vous avez déjà fait un bon bout de chemin vers la dignité et la liberté, et je suis sûr que vous saurez le continuer, du moins je vous le souhaite. Amicalement.
En 1962 quand j’ai commencé à travailler, je gagnais le SMIC de l’époque, 250 Fr (environ 40€ par mois) je vivais chez mes parents et je donnais toute ma paye à ma mere qui me donnez en retour 3,50 Fr pour la carte de la semaine du metro, eh bien cette somme je la gardais et j’allais travailler à pieds (quand on est jeune, on ne compte pas) bon, j’ai vite appris, je m’en suis bien sorti, aujourd’hui je n’ai pas peur des factures dans ma boite aux lettres, je souhaite la même chose à tous les jeunes qui débutent.
à Nicolas sur 9 décembre 2025 à 8 h 40 min :
Vous ne prenez pas en comte qu’il s’agit ici d’intérêts composés. Les intérêts se cumulent au fil des années (il existe bien entendu une formule mathématique pour en effectuer le calcul) et le résultat est effectivement 466.623 €.
On pourrait même ajouter qu’avec le temps les cafés et pâtisseries, augmentant de prix, leur renoncement permet des économies encore plus importantes.